個人意外險的投保

最近一年一度的個人意外險保單又要到期了,所以花一點時間,瞭解一下各家保單的不同,最後決定投保「富邦產物保險-安心守護(系列五)」的保單,順便分享我最近做功課的結果。

為什麼要投保個人意外險?
這是我的保險經紀人給我的觀念,他說如果他出了意外,希望他老婆至少可以不需要擔心房貸繳不出來,所以他的意外險保額大約是他家的房貸金額。我覺得這還蠻有道理的,而且家裡的房貸確實都是由我的收入來支付,如果我發生意外,老婆恐怕真的付不起未來的房貸。於是,我就開始一年一簽地開始繳個人意外險了。

一年一簽比較好?還是還本型的比較好?
現在市面上有很多還本型的個人意外險,繳20年可以終身有保障(部分只保障到一定歲數),而且還會把你繳的保費退給你(部分還會加計2%左右的利息給你,單利),聽起來很不錯。但是這種保險當然比較適合從年紀小開始保起,因為繳完20年如果可以活很久,就可以多賺到很多年的保障。

對我來說,繳完20年我已經60歲了,根據我保意外險的理由,等我60歲以後其實也不再需要意外險(房貸大多已經繳清)。而且這種保險的保費非常高,他之所以會還本,其實就是拿你繳交的保費拿去投資(相當於利息),用賺的錢抵你原本應負的保費。所以保費很貴,而且對我來說沒省到。

所以雖然我的保險經紀人很辛苦地幫我整理了一張「各種還本型意外險保單大比較」,但我最後還是決定投保一年一簽的意外型保單。如果有人想得到這張整理表,可以直接EMAIL給我的保險經紀人,他人很好,從來不主動推銷保險!

產險公司和壽險公司有甚麼差別?
有人會覺得奇怪,我為什麼去找產險公司投保,而不是去找壽險公司投保?其實產險公司和壽險公司基本上差不多,唯一的差別大概是人手比較少,所以理賠速度會稍微慢一點。但是相對的,壽險公司人手多,服務比較快,成本自然要加計到你的保費裡頭。所以如果能在產險公司投保,其實沒甚麼必要一定要去壽險公司投保。

保險代銷有保障嗎?
其實我的保險經紀人就是在保險代銷公司工作,他可以提供你各家保險公司不同的保單,找到你最需要、最適合的保單,所以找保險代銷公司沒甚麼不好。但是個人意外險這種保單好像屬於「低獲利」的保單,所以我的保險經紀人看起來也沒有很積極,常常簽完之後好幾個月還沒收到保單(但是這可能是保險公司的問題)。於是我今年決定自己先到網路上搜尋適合我的保險,然後自己到保險公司去辦理加保。

為什麼選擇這張保單?
個人意外險的保單內容,大致要注意幾個重點:
1. 基本保額:也就是發生一般的意外事件時,保險給付的金額。有些保險公司會強調搭乘大眾交通意外、天災意外或海外意外的賠償有多高,但結果一般意外的理賠金非常低(例如中國信託悠遊保)。這是因為上述意外的發生機率非常低,所以保費成本也低,而發生意外機率最高的車禍就不在裡面。所以要投保意外險,基本保額還是第一要注意的。
2. 附加醫療:發生意外之後難免會產生醫療的需求,如果個人已經有足夠的醫療險可以支付,那就不必在意這個。醫療的部分主要是看住院每天給付的金額,這個金額的高低是影響保費高低的主要原因。
3. 保險公司:為了避免日後理賠的困難,小保險公司可能連服務據點都很少,所以建議保險還是找大一點的保險公司。

看過幾家保單之後,我覺得中國信託的「新中信平安符(計畫二)」和富邦產物保險的「安心守護(系列五)」最符合我的需求。最後我決定投保的是「富邦產物保險-安心守護(系列五)」的保單(保單內容保險公司DM)。但奇妙的是,富邦產險的網站不僅沒有線上辦理的機制,連保單內容都查詢不到。不過因為富邦在沙鹿有據點,於是我就先打電話到富邦產險去確認,然後直接跑到沙鹿的富邦產險去辦理。

富邦產險的小姐好像很意外會有人自己跑來辦個人意外險,還翻箱倒櫃去把保單DM跟要保書找出來。填完單子,喝完兩杯櫃臺小姐現泡的熱茶,保單居然就印好了(我還以為又要再等一、二個月才會寄到)!前後大約十五分鐘的時間,臨走前櫃臺小姐還一直跟我道歉說害我久等了~

結論
總而言之,第一次親自去辦個人意外險的經驗很好,所以寫了這篇文章,推薦給大家。至於甚麼樣的保單內容才適合自己,就要看大家各自的需求了。祝大家平安~